保险·倒霉·赔zz

以下是我喜欢保险的原因：当你不急需用钱的时候，你付钱给保险公司，然后，在你最需要用钱的时候，保险公司付钱给你。

令人好奇的是，这似乎不是其他人喜欢保险的原因。多数人并没有试图把保险赔付的时间安排在最需要用钱的时候。相反，他们把保险赔付的时间安排在倒霉之事发生之后。

如 果你的房子刚被烧毁，那么“你最需要用钱的时候”就等同于“撞霉运之后”。但是，如果你的儿子刚被伊顿学院(Eton)招收，而他的姐姐被哈佛大学 (Harvard)录取时，情况又怎样呢？这就是钱发挥作用的时候，但我们从心理上更倾向于为防范孩子不幸身亡而买保险。这与为预防“好消息”而买保险的 想法正好相反。

与此同时，我们被迫为手机买保险——丢失手机是运气不好，但很难说这是一个突然使钱更加值钱的生活事件。

相比之下，我们不会为活到95岁购买保险——这个“好运气”事件与我们对额外资金的巨大需求紧密相关。长寿保险容易得到：它被称为“终身年金”（有时候只称作“年金”），这种投资产品会在你有生之年向你支付收益。如果你英年早亡，你会失去这笔交易中的钱；但谁又在乎呢？

不过，我们似乎不喜欢年金。它们在美国几乎不存在。在英国，对于那些希望通过养老金储蓄来避税的人来说，它们是被迫之选。我们并非心甘情愿地购买它们。

我 们不喜欢年金的原因相当不明朗。的确，花在年金方面的钱无法用于未雨绸缪。年金还很昂贵：毕竟，保险公司肯定担心只有奉行素食主义的禁酒主义者才会购买它 们。但事实上，几乎可以肯定，我们甚至不愿涉足年金的做法并不理性。那么，哪种怪癖的人性正在阻碍我们呢？保险公司（和政府）应该采取什么做法，将我们引 向一个更为理智的方向呢？

杰弗里•布朗(Jeffrey Brown)、杰弗里•克林(Jeffrey Kling)、森德希尔•穆拉伊纳丹(Sendhil Mullainathan)和玛丽安•弗罗贝尔(Marian Wrobel)四位经济学家的最新研究提供了一个暗示。他们利用互联网进行调查，虚构了一些选择不同养老方案的退休者，向受访者展示了他们之间的一系列对 比。

他们询问受访者，他认为谁的决定更好。布朗和他的同事们发现，受访者是否青睐那些选择年金计划的虚构退休者，完全取决于问题怎么提问。

当年金被形容为一种开支来源时，购买年金似乎很有吸引力。

例 如，一种描述方式是：“在红先生的有生之年，在社会保险之外，他每个月可以开销650美元。在他死后，这笔款项支付也随即终止。”而灰先生选择了储蓄账 户，虽然很灵活，但如果他每月开销650美元，等到85岁时，他将花光所有积蓄。看到这种对比，受访者会倾向于红先生的选择（也就是年金方案）。

不过，当把年金形容为一种投资时，它立即变得不受欢迎。

当受访者得知，红先生“向一个账户投入了10万美元，从而在有生之年每月获得650美元；他只能提取账户收益，不能撤回本金。当他死后，收益随之终止，他的投资将一文不名”，在这种情况下，几乎没有人支持红先生的选择。

当然，两个红先生选择的是同一个产品，只是描述方式稍有不同。

其中给我们的教训是：不要关注于年金的回报率。只需想想，如果你买了一个年金产品，你每个月有多少钱可花。